Bạn cần nắm rõ các thông tin về lãi suất của từng gói vay để có kế hoạch trả nợ hợp lý và đơn giản. Ngoài ra hiểu rõ cách tính lãi suất ngân hàng còn giúp khách hàng lựa chọn được sản phẩm vay phù hợp nhất. Vạy bài viết sau Vietvay.com sẽ đem đến công thức, cách tính lãi suất vay ngân hàng chi tiết nhất dành cho mọi đối tượng.
Tìm hiểu định nghĩa lãi suất trong khi vay tiền
Khi vay tiền khách hàng thường quan tâm đến lãi suất của gói vay mà mình đăng ký. Vây lãi suất được hiểu là tỉ lệ phần trăm các phần tiền phải thanh toán so với gốc ban đầu. Hay được hiểu là số tiền mà bạn phải thanh toán thêm cho bên vay sau khi kết thúc gói vay.
Hiện nay các ngân hàng đang đưa ra mức lãi suất đa dạng kết hợp với cách thanh toán nợ khác nhau. Từ đó người vay sẽ được tính lãi suất vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Mặc dù mức lãi suất của các sản phẩm vay do ngân hàng quy định nhưng tất cả đều phải tuân thủ pháp luật. Nếu giới hạn vay vượt quá quy định từ phía ngân hàng nhà nước thì bên vay sẽ phải chịu sự xử lý.
Mức lãi suất chung của các ngân hàng thương mại sẽ dao động từ 6-25%/ năm cho tất cả các gói vay. Vì vậy khi vay bạn nên biết cách tính lãi suất ngân hàng để đảm bảo lợi ích khi vay.
Đọc thêm: #10 Ngân hàng cho vay theo lương lãi suất thấp uy tín 2021
Những hình thức cho vay phổ biến hiện nay
Ngày nay các ngân hàng đang có rất nhiều hình thức vay vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Tùy vào hình thức bạn chọn vay mà mức lãi suất sẽ khác nhau. Nên bạn cần nắm rõ cách tính lãi suất ngân hàng để chọn khoản vay phù hợp nhất cho mình. Các hình thức vay được người tiêu dùng lựa chọn phổ biến gồm:
- Vay tín chấp: Khi tham gia vay khách không cần cầm cố tài sản để đảm bảo sự tin cậy của gói vay. Vì vậy hình thức vay tín chấp thường có lãi suất cao và dao động từ 12%-15%/ năm. Thời gian thanh toán khoản vay thương được các ngân hàng hỗ trợ tối đa là 5 năm.
- Vay thế chấp: Khác với hình thức vay tín chấp, khi vay khách hàng cần phải có tài sản giá trị cầm cố. Hình thức cho vay thế chấp hay còn được xem là kiểu vay truyền thống từ trước đến nay. Hạn mức vay này được giới hạn trên 70-80% giá trị sản phẩm, tùy từng ngân hàng. Lãi suất khoản vay sẽ thấp hơn khi tham gia vay tín chấp, thời hạn gói vay kéo dài đến 25 năm.
- Vay thấu chi: Hình thức vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân khi cần tiền vượt quá trong tài sản. Hạn mức của gói vay sẽ phụ thuộc theo độ uy tín của khách hàng để ngân hàng xét duyệt. Khi bạn chi tiêu vượt mức cho phép ngân hàng sẽ tính lãi suất cho khoản tiền thiếu. Hình thức này yêu câu người vay cần chứng minh thu nhập hàng tháng ổn định.
Cách tính lãi suất vay của ngân hàng
Hiện nay có 4 cách tính lãi suất ngân hàng Việt Nam phổ biến nhất được áp dụng cho các gói vay. Xem ngay công thức tính cụ thể cho từng gói vay theo tháng tại các đơn vị cho vay vốn.
Tính lãi suất cố định theo dư nợ gốc
Công thức tính lãi suất cố định là Lãi suất của các gói được quy định ngay từ đầu. Khách hàng sẽ dựa vào hợp đồng và thanh toán lãi và gốc hàng tháng theo thỏa thuận. Mức lãi sẽ không thay đổi theo thời gian mà bạn đã thanh toán. Từ đó giúp bạn tránh được rủi ro biến động lãi trên thị trường tín dụng.
Khi biết chắc chắn mỗi tháng ,mình cần thanh toán số tiền bao nhiêu sẽ giúp bạn chủ động về tài chính. Công thức tính cụ thể theo lãi suất cố định là:
Lãi suất tháng hàng tháng cần thanh toán = (Số tiền vay x lãi suất/ năm) : số tháng vay.
Ví dụ cụ thể : Khách hàng vay tiền tại 1 ngân hàng có hạn mức là 50.000.000 đồng trong 12 tháng, lãi suất vay 12%/năm. Vậy số tiền mà bạn cần thanh toán cả lãi và gốc hàng tháng được tính là:
Số tiền lãi hàng tháng cần thanh toán là = (50.000.000 x 12%) :12 = 500.000 động.
- Số tiền gốc hàng tháng theo định kỳ = 50.000000:12 = 4.166.667 đồng.
- Tổng số tiền cần trả định kỳ hàng tháng = 4.166.667 + 500.000 = 4.666.667 đồng.
Đọc thêm: Bảng lãi suất vay ngân hàng mới nhất 04/2021
Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần định kỳ
Cách tính mức lãi theo dư nợ giảm dần đồng nghĩa với số tiền hàng tháng của khách hàng cũng giảm. Hình thức này sẽ giúp người vay giảm áp lực trong khi thanh toán khoản vay hàng tháng.
Cách tính theo dư nợ giảm dần sẽ dựa trên số tiền thực tế từng thời kỳ để tính lãi khách cần trả. Vì vậy số tiền thanh toán hàng tháng sẽ giữ nguyên gốc gói vay còn tiền lãi sẽ giảm đi.
Công thức tính cụ thể theo dư nợ giảm dần là:
- Tiền gốc hàng tháng theo dư nợ giảm dần = Tổng tiền gốc/ tổng số tháng vay.
- Tiền lãi tháng thứ nhất: (Tiền gốc x % lãi suất)/ tổng thời hạn của gói vay.
- Tiền lãi tháng thứ 2 đến tháng cuối được tính = tiền gốc – tiền đã thanh toán cả gốc và lãi) x % lãi suất/ tổng số tháng vay.
Ví dụ: Khách hàng vay 50.000.000 VND trong vòng 12 tháng, lãi suất vay 12% trong 1 năm. Vậy số tiền thanh toán định kỳ của khách hàng này là:
- Số tiền gốc thanh toán hàng tháng/ năm = 50.000.000 : 12 tháng= 4.166.667 đồng.
- Tiền lãi thanh toán tháng đầu =50.000.000 X 12%/ 12 tháng= 500.000 đồng.
- Tổng tiền tháng đầu tiên = 4.166.667+ 500.000= 4.666.667 đồng.
- Tiền lãi tháng thứ 2 là (50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) x 12%/12 =453.333 đồng.
- Tổng tiền tháng thứ 2 = 453.333+ 4.166.667= 4.620.000 đồng.
- Tiền lãi tháng thứ 3: 50.000.000 – 4.666.667 – 3777.778) x 12%/12 = 415.556 đồng.
- Tổng tiền tháng thứ 3= 4.166.667 + 415.556 = 4.582.223 đồng.
Các tháng còn lại của gói vay được áp dụng công thức tương tự cho gói vay đã được ví dụ. Bạn chỉ cần trừ đi số tiền gốc đã thanh toán và tính lãi suất rồi cộng với tiền gốc ban đầu.
Tính lãi suất theo công thức hỗn hợp
Mức lãi suất này sẽ được theo sự thay đổi tùy theo quy định, chính sách của các ngân hàng. Dựa theo từng kỳ mà mức lãi của các gói vay cũng khác nhau, nên bạn không thể biết trước được lãi suất. Vì vậy chọn cách tính lãi này cho các gói vay sẽ gặp một số rủi ro.
Tuy nhiên nếu bạn nắm rõ xu hướng biến động lãi suất theo chiều tăng giảm thì sẽ là sự lựa chọn tốt. Vì vậy khi vay vốn bạn nên nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn chi tiết nhất để lựa chọn.
Tính theo công thức hỗn hợp là sự kết hợp giữa cách tính cố định và tính theo công thức thả trôi. Trong thời gian ưu đãi bạn sẽ nhận được lãi suất cố định trong hợp đồng đã thỏa thuận. Sau thời gian ưu đãi ngân hàng sẽ thả lãi suất áp dụng theo sự thay đổi của thị trường.
Vì vậy trong trường hợp Khách hàng vay 500.000.000 đồng để nhà, thời hạn vay 10 năm. Lãi suất 2 năm đầu sẽ là 8%/năm, sau đó thả nổi 10.5%/năm. Số tiền gốc, lãi khách hàng phải trả hàng tháng sẽ được tính là:
- Tiền gốc kỳ đầu là: 4.166.667 đồng.
- Lãi suất tháng đầu = 3.333.333 đồng
- Số tiền trả hàng tháng kỳ đầu tiên: 7.500.000 đồng.
- Lãi sau 2 tháng ưu đãi là: 3.500.000 đồng
- Số tiền trả hàng tháng tối đa: 7.666.667 đồng.
- Tổng tiền phải trả: 742.083.312 đồng.
- Tổng lãi phải trả sau khi kết thúc là : 242.083.312 đồng.
Cách tính lãi suất thả nổi
Lãi suất tính theo phương thức trôi nổi sẽ được điều chỉnh và thay đổi theo từng thời kỳ. Nên lãi vay sẽ tăng hoặc giảm tùy theo thị trường tín dụng để tính tiền hàng tháng khách hàng cần thanh toán.
Lãi suất thả nổi là có cách tính lãi vay được điều chỉnh định kỳ và có sự thay đổi theo thời gian. Thông thường ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất gói vay theo định kỳ như: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng hoặc 24 tháng/ lần.
Công thức tính lãi suất hàng tháng theo lãi thỏa thuận ban đầu là:
- Lãi suất trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn * lãi suất thỏa thuận)/số tháng vay.
Công thức tính lãi của sản phẩm vay thay đổi theo định kỳ là:
- Lãi suất phải trả hàng tháng = (Số tiền vay vốn x lãi suất thả nổi tại thời điểm)/số tháng vay.
Cách tính lãi suất vay ngân hàng nào đem lại lợi thế cho khách hàng?
Trong các cách tính lãi suất ngân hàng hiện nay của các ngân hàng thì mỗi cách có những lợi thế khác nhau như:
- Khách hàng chọn lãi suất cố định sẽ ít gặp rủi ro và luôn nắm chắc được số tiền đóng định kỳ. Từ đó giúp bạn chủ động về tài chính hàng tháng trong chi tiêu cũng như trả nợ khoản lãi.
- Khi bạn chọn hình thức lãi suất theo dư nợ giảm dần thì số tiền lãi hàng tháng sẽ giảm dần. nhờ vậy mà khách hàng sẽ giảm được áp lực kinh tế trả lãi hàng tháng cho gói vay.
- Đối với lãi suất tính theo hình thức trôi nổi hoặc theo công thức tổng hợp thì bạn có thể gặp rủi ro. Khi biến động lãi trên thị trường giảm sẽ đem đến lợi ích cho khoản vay của bạn. Vì vậy bạn nên biết tính toán hợp lý.
Sau khi tìm hiểu các phương thức lãi suất nếu bạn có ý định vay tiền thì hãy cân nhắc trước khi lựa chọn. Trên thực tế thì số khách hàng chọn các phương thức tính lãi hầu như ngang nhau. Tùy vào mục đích sử dụng nào để bạn chọn hình thức lãi suất vay ngân hàng hợp lý nhất. Từng cách tính lãi suất đều có những ưu và nhược điểm cũng như rủi ro khi vay.
Có thể bạn quan tâm: Cách vay tiền theo sim Mobifone – Điều kiện, thủ tục
Top 3 Ngân hàng có lãi suất vay ưu đãi nhất 2021
Điểm nhanh qua top 3 ngân hàng có gói vay ưu đãi và cách tính lãi suất ngân hàng minh bạch nhất dành cho khách hàng.
Lãi suất vay ngân hàng Vietcombank
Vietcombank là ngân hàng lớn được người vay đánh giá cao về độ uy tín cũng như chất lượng dịch vụ. Đặc biệt ngân hàng được nhiều người lựa chọn khi có nhu cầu vì mức lãi suất cực kì ưu đãi.
Tính đến nay ngân hàng đang áp dụng cho vay tín chấp với mức lãi là 10,8%-14%/ năm. Còn đối với hình thức cho vay thế chấp để mua nhà, ô tô sẽ là 7,5%/ năm. Hạn mức cho vay của Vietcombank lên đến 5 tỷ trong vòng 60 tháng.
Lãi suất vay ngân hàng Vietinbank
Vietinbank là ngân hàng cổ phần thương mại có độ uy tín cao với đa dạng sản phẩm vay. Mức lãi vay thế chấp của ngân hàng là 7,7%/ năm với hạn mức tối đa là 80% giá trị tài sản thế chấp. Đối với hình thức vay tín chấp thì mức lãi của đơn vị cũng chỉ trong khoản 9,6%/ năm.
Lãi vay ngân hàng BIDV
BIDV là ngân hàng có đa dạng gói vay, đáp ứng tối đa nhu cầu cần tiền của khách hàng hiện nay. Được xem là ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam có mức lãi suất cho vay thấp, nhiều ưu đãi.
Khi bạn có nhu cầu vay thế chấp sẽ được đơn vị này tính lãi trong khoảng 6,6-7,8%/ năm. Đặc biệt ngân hàng sẽ quyết định cho gói vay của bạn với hạn mức tối đa là 100% tài sản thế chấp.
Hình thức vay thế chấp sẽ có lãi suất là 11,9%/ năm so với nhiều ngân hàng khác là hơi cao. Nhưng khi bạn chọn gói vay tại BIDV luôn được nhân viên tư vấn nhiệt tình và thời gian giải ngân nhanh.
Trong bài viết đã đưa ra cách tính lãi suất ngân hàng theo các phương thức phổ biến. Vì vậy khi có nhu cầu tìm hiểu kỹ về khoản vay của mình bạn xem ngay những thông tin trên bài. Hy vọng qua đây sẽ giúp khách hàng chủ động hơn trong vấn đề tài chính trong lúc khó khăn.